淺談環(huán)境污染責(zé)任保險經(jīng)營困境及環(huán)境影響評價的作用論文
1 前言
對于環(huán)境的風(fēng)險管理而言，環(huán)境影響的評價是一個不可或缺的重要環(huán)節(jié)，環(huán)境污染的責(zé)任保險則是環(huán)境的風(fēng)險管理方式。現(xiàn)階段兩者結(jié)合應(yīng)用的案例并不多見，只有部分學(xué)者進(jìn)行了嘗試，并且取得較好的效果。得出通過環(huán)評與環(huán)境污染的責(zé)任保險有機結(jié)合，可方便相關(guān)人員準(zhǔn)確掌握環(huán)境情況，從而有針對性地制定管理措施，達(dá)到環(huán)境治理效果。
2 環(huán)境污染的責(zé)任保險經(jīng)營困境
2.1 污染事件中權(quán)威、科學(xué)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)比較缺乏
每一件污染的事件都會聯(lián)系到責(zé)任企業(yè)和污染項目，即便環(huán)保部具備環(huán)境監(jiān)測項目，但因為企業(yè)排放污染物容易受到周邊環(huán)境影響，要想準(zhǔn)確找到責(zé)任源頭難度比較大。因此，需根據(jù)保險賠付做法，通過保險人進(jìn)入市場去了解事故的情況，全面研究災(zāi)害情況，明確災(zāi)害嚴(yán)重的程度。另外，由于保險公司屬于商業(yè)性機構(gòu)，其責(zé)任認(rèn)定在行政上缺乏強制力，若只是通過保險人員來認(rèn)定賠償?shù)呢?zé)任，經(jīng)常會引起諸多爭議。加之環(huán)境污染的責(zé)任保險經(jīng)常會涉及到環(huán)境損害，其責(zé)任認(rèn)定需要大量專業(yè)人員，但是國內(nèi)專業(yè)人員比較缺乏，導(dǎo)致賠償認(rèn)定科學(xué)性不高。
2.2 強制下的道德風(fēng)險和逆向選擇
逆向選擇主要因為投保人和保險公司見信息存在差異，從而出現(xiàn)良品被次品驅(qū)逐的情況，所以需要強制污染企業(yè)進(jìn)行投保。但因為投保企業(yè)和保險人信息存在差異，導(dǎo)致保險人難以評估風(fēng)險，這對于企業(yè)經(jīng)營非常不利。此外，道德風(fēng)險形式多樣，一般表現(xiàn)出保險標(biāo)的危險度不斷增加，而保險人并沒有及時履行通知的義務(wù)。
2.3 賠償限額與保險費率設(shè)置不科學(xué)
環(huán)境污染的責(zé)任風(fēng)險屬于新型的風(fēng)險，這種風(fēng)險主要特點是非偶然性、長期性與復(fù)雜性，要有大量數(shù)據(jù)作定價的基礎(chǔ)。但是因為環(huán)境污染的損害賠償金額比較大，而國內(nèi)賠償限額通過某種險種規(guī)定，導(dǎo)致高風(fēng)險企業(yè)無法獲得相應(yīng)賠償，從而致使企業(yè)獲賠受阻。
3 在環(huán)境責(zé)任保險經(jīng)營中應(yīng)用環(huán)評的作用
3.1 環(huán)評對于道德風(fēng)險與逆向選擇防范的作用
道德風(fēng)險與逆向選擇產(chǎn)生原因是保險人和投標(biāo)企業(yè)間信息存在差異，而為了處理這類弊端，應(yīng)全方面實施環(huán)境評價。(1)環(huán)評機構(gòu)作為重要主體，比較了解投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任。在環(huán)評機構(gòu)完成評價報告時，需要充分熟悉企業(yè)信息，并在技術(shù)與專業(yè)知識結(jié)合前提下，對企業(yè)環(huán)境污染的風(fēng)險進(jìn)行分析。環(huán)評機構(gòu)還要讓投保人全面了解經(jīng)營活動中的風(fēng)險，然后根據(jù)自身經(jīng)營提供應(yīng)對措施，確保投保雙方均可獲益。(2)環(huán)境影響的評價作為關(guān)鍵評價類型，對于環(huán)評過程有著重要作用，是監(jiān)督企業(yè)活動的重要方式。
3.2 環(huán)評對于賠償限額的制定作用
突發(fā)環(huán)境污染的事故(環(huán)評風(fēng)險)一般包括風(fēng)險控制、風(fēng)險識別、風(fēng)險判斷與風(fēng)險分析四個方面。經(jīng)過對風(fēng)險進(jìn)行判斷與分析，能夠全面熟悉突發(fā)環(huán)境污染的事故等級，了解風(fēng)險導(dǎo)致的損失情況，從而確定環(huán)境污染的責(zé)任保險以及賠償限額。此外，在國內(nèi)現(xiàn)行環(huán)評的制度中，該評價方式有著強制性，在危害項目審核方面尤為重要，并且通過這種方式容易獲得信息數(shù)據(jù)，不會因為投保企業(yè)的自身條件而受到影響。如果保險公司可以從環(huán)境保護的行政部門獲得投保行業(yè)環(huán)境污染的報告，將會促進(jìn)費率厘定設(shè)置，明確賠償限額，從而降低保險人員調(diào)查的費用。
3.3 環(huán)評對于污染事件的責(zé)任認(rèn)定作用
環(huán)境污染影響的評價屬于全面、系統(tǒng)化的評價系統(tǒng)，評價方式與類型比較多樣化。尤其在污染事件的責(zé)任認(rèn)定中經(jīng)常會應(yīng)用環(huán)評體系，這種評價體系主要是評價環(huán)境事故對于環(huán)境的影響程度以及后果。其中，后果評價主要是在發(fā)生事故以后，對事故危害的程度實施評價;而對于環(huán)境影響程度的評價主要是采取特定方式來評估環(huán)境資產(chǎn)受損的服務(wù)與物品，同時通過貨幣方式進(jìn)行表達(dá)，明確賠償額度。通過結(jié)合以上兩種評價，可以保證定量結(jié)果的科學(xué)性，符合環(huán)境污染的責(zé)任保險獲賠時的賠償金額需要，確保經(jīng)濟損失得以彌補。而經(jīng)濟損失主要包含兩種：直接的經(jīng)濟損失與間接經(jīng)濟的損失，具體分析如下：缺水型事故指標(biāo)主要通過人民生活損失、服務(wù)業(yè)損失與工業(yè)損失進(jìn)行衡量;事故污染處理損失一般指在突發(fā)環(huán)境污染的事故發(fā)生中，為了減輕與降低危害，采用措施所造成的損失;其他間接的經(jīng)濟損失一般保護事故停電損失與旅游損失�？梢�，環(huán)境污染事故導(dǎo)致的損失情況比較復(fù)雜，傳統(tǒng)評價方式無法準(zhǔn)確評估，而應(yīng)用環(huán)評體系，可及時、準(zhǔn)確地進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，確保賠償?shù)暮侠硇耘c科學(xué)性。
4 結(jié)語
總而言之，由于環(huán)境污染的事故類型多種多樣，分析評價過程比較復(fù)雜，這就需要應(yīng)用環(huán)境污染的責(zé)任保險來總結(jié)與分析經(jīng)營困境，再通過環(huán)評體系確定賠償限額與保險費率，建立環(huán)境污染的責(zé)任認(rèn)定框架，從而給保險公司的發(fā)展提供新視角。但是現(xiàn)階段在環(huán)境污染的責(zé)任保險中，對于環(huán)評的應(yīng)用還處于嘗試階段，很多技術(shù)與方式不夠成熟。因此，需要相關(guān)人員不斷地進(jìn)行研究，全面了解環(huán)評體系存在的不足與優(yōu)勢，從而有針對性地進(jìn)行整改，為環(huán)境污染問題處理提供參考依據(jù)。
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