關(guān)于我國信用消費的思考
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摘要：文章概述了我國信用消費的內(nèi)涵、淵源、意義，分析了信用消費存在的風險，探討促進我國信用消費健康發(fā)展的對策：建立健全信用消費相關(guān)的法律法規(guī)體系;建立相應的信用消費配套機構(gòu);積極開拓新的信用消費項目。
關(guān)鍵詞：信用消費;思考;耐用消費品
一、信用消費的含義
信用消費是消費者的一種提前消費行為，是服務的提供者或是商品的提供者對消費者支付能力以及還款能力的一種信任與肯定。消費者為了提前實現(xiàn)自己需要的服務或者是為了滿足自己的消費愿望以自己的未來收入為基礎，向金融機構(gòu)借款的一種行為。這種行為必須建立在消費者具有良好信用的前提下，這樣才可以使金融機構(gòu)最大限度的避免借貸所引發(fā)的風險。信用消費的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必然要求，通過消費者購買商品促進商品的銷售，進而使企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品更快地銷售出去，促進了社會再生產(chǎn)的發(fā)展。
二、信用消費方式的淵源
信用消費最初起源于上個世紀二十年代的美國，后來逐漸成為美國最為流行的一種消費方式。由于歷史原因我國的信用消費發(fā)展的時間比美國晚很多，但是這種消費方式并沒有因為起步晚而受到影響，反而因此在我國廣泛的流傳開來。并求越來越為大多數(shù)的消費者所接受。信用消費從發(fā)展直至今天形成了兩種消費方式即：信貸消費與商業(yè)信用消費。信用消費為廣大的消費者購買商品提供了極大的方便，以現(xiàn)在的住房價格來說，年輕人依靠自己的工資付全款買房是很難實現(xiàn)的，當他們有能力購買住房時，可能是十幾年、甚至是幾十年以后的事情了，他們最美好的年華已經(jīng)流逝。但是信用消費卻可以讓他們提前實現(xiàn)自己的愿望，使自己的生活變得更加美好。
三、信用消費的意義及其發(fā)展的前景
金融機構(gòu)與企業(yè)推行信用消費不僅解決了部分消費者購買力不足的問題，使他們能夠通過預支未來的收入來改善自己的生活，同時也為自己帶來了一定的好處，那就是通過銷售促進了企業(yè)的生產(chǎn)，使新技術(shù)能夠很快的被應用到產(chǎn)品生產(chǎn)之中，提高了產(chǎn)品更新的速度。因此信用消費不僅提高了人民的消費水平，而且在一定程度上也促進了經(jīng)濟的發(fā)展，雖然我國的信用消費已經(jīng)涉及了很多領(lǐng)域如教育、住房、耐用消費品等，但是還存在著巨大的潛力，有著更為廣闊的發(fā)展空間。
四、信用消費風險
我國的信用消費雖然促進了經(jīng)濟的發(fā)展，在一定程度上滿足了個人的消費需求，但是也存在著一定的風險。
1、相關(guān)的法律體系有待進一步完善
雖然為了使信貸消費健康地發(fā)展我國頒布了一系列的關(guān)于信貸消費的法律法規(guī)，如《民法通則》以及《擔保法》等一系列有關(guān)信用消費方面的法律法規(guī)，但是在信貸消費中還是經(jīng)常有違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，在執(zhí)行法律法規(guī)的過程中也很難將法律條文落實到實處。如向銀行貸款買房的消費者多屬于個人，而且以個人名義向銀行貸款買房的數(shù)量也非常多，一旦個人的償還能力出現(xiàn)問題，在有關(guān)個人貸款擔保缺乏法律規(guī)范的情況下，其風險就極有可能會轉(zhuǎn)嫁到銀行方面。
2、銀行的個人信用管理有待完善
由于我國的個人信用制度還不十分健全，因此銀行不能夠全面的了解借款人資信情況，對于信貸業(yè)務的辦理還處于原始的擔保人制度，雖然有利于控制風險，但是不利于信貸業(yè)務的長足發(fā)展，目前我國只有少數(shù)幾個城市比較重視個人信用的評價，建設了專門的評估機構(gòu)，但是大多數(shù)的省份都沒有類似的機構(gòu)對此進行評價，整個銀行系統(tǒng)缺乏或者沒有重視客戶信息對于未來發(fā)展的重要性意識。因此某些個人就會利用銀行管理方面的漏洞進行惡意欺詐，這也是信貸存在風險的原因之一。
五、有效應對策略
首先，應從建立健全相關(guān)的信用消費法律法規(guī)體系著手，由于我國信用消費起步較晚，因此在相關(guān)的法律法規(guī)也在逐步的完善、健全之中，一方面我們可以將西方已經(jīng)成熟的經(jīng)驗與辦法吸收到我國的信用消費法律法規(guī)建設中，另一方面，需要立足于我國社會發(fā)展的實際狀況，法律的制定需要與我國公民的生活息息相關(guān)，避免不合理的嫁接，致使社會信用市場更加混亂。相關(guān)部門既要對于不守信用的消費者予以嚴厲的懲罰，對于相關(guān)的責任人也應予以嚴肅的處理，又要讓銀行加強對于客戶資料的分析能力，針對客戶以前的各個方面的消費記錄推出信用服務。
其次，建立相應的信用消費配套機構(gòu)，如信用等級評估以及征集信用信息機構(gòu)，以彌補金融機構(gòu)信息管理方面的漏洞，信息系統(tǒng)的建立不應該僅僅局限于銀行金融這一方面的信息，還需要關(guān)注客戶在日常生活各個方面的消費信息，比如：交通誠信、個人生活繳費狀況等，以更加全面的信息，形成更加科學合理的信用等級。提高信息的準確性與全面性，以便于銀行據(jù)此做出準確的判斷，在一定程度上，需要作為業(yè)務辦理的重要依據(jù)，增加銀行信用消費方面的安全性，防止出現(xiàn)大規(guī)模的不良業(yè)務，降低信用消費發(fā)生的風險，規(guī)范信用消費的行為，增加客戶與銀行之間的信任關(guān)系，進而為信用消費健康的發(fā)展提供更加便利條件，維護每一位信任消費者的基本權(quán)益。
最后，在充分了解市場的情況下，積極開拓新的信用消費項目。消費信貸項目的開展要考慮居民的經(jīng)濟承受能力，以國民經(jīng)濟的發(fā)展水平相適應，消費信貸項目的廣泛推行，需要進一步考慮消費者的收入與消費能力等多方面的市場信息;一方面，為了擴大內(nèi)需，刺激消費，國家可以適當?shù)脑黾又械褪杖胝叩男匠甏�，使他們的�?jīng)濟收入得到顯著提高，也使得他們能夠?qū)ψ约何磥淼氖杖敫械綕M意;另一方面，消費水平的提高還需要考慮物價水平的問題，政府需要對市場進行適當?shù)暮暧^調(diào)控，抑制物價的增長速度，提高消費者的購買力，從而也進一步刺激了他們的消費欲望，能夠更加放心大膽地對襲擊的未來有一個更加美好的設想，也能夠?qū)⒆约菏种械馁Y金投入到信用消費中。
六、結(jié)語
綜上所述，信用消費是我國正在悄然流行的一種消費方式，這種消費方式雖然存在著一定的風險，但是隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，人們收入的增加，人們的消費觀念正在發(fā)生著巨大的變化，在不久之后，信用消費也將走入了更多的家庭，能夠在逐漸成為許多年輕人熱衷的一種消費方式。
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