簡析我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀論文
摘 要：如何有效的進行金融監(jiān)管一直以來都是金融界的難題，尤其是在金融危機后，各國對原有金融監(jiān)管體制的呼聲越來越高，中國作為世界第三大經(jīng)濟體，一舉一動都會對世界經(jīng)濟產(chǎn)生很大的影響，而金融在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)核心地位，對其監(jiān)管顯得尤為重要，為了能使中國經(jīng)濟平穩(wěn)的快速發(fā)展，能與國際金融接軌，金融監(jiān)管體制的改革勢在必行，對此，我們必須冷靜的分析當前監(jiān)管難題，尋找有效的解決辦法。本文首先介紹了金融監(jiān)管的含義、背景、內(nèi)容、現(xiàn)狀，其次描述了現(xiàn)階段金融監(jiān)管的具體對策，最后再參考國際間金融改革方面來討論金融監(jiān)管的突破 。
關鍵詞：金融監(jiān)管瓶頸、問題、對策，國際監(jiān)管辦法
一．金融監(jiān)管的定義
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督與金融管理的合稱，是指政府通過某些特定的機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定，從本質(zhì)上來看，它是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)定的行為。
二．我國金融監(jiān)管的主要對象與內(nèi)容
金融監(jiān)管的對象主要是參與向金融市場提供產(chǎn)品的金融機構，以傳統(tǒng)的銀行業(yè)，證券業(yè)，保險業(yè)為主，此外還包括金融市場參與者的交易行為，如一些業(yè)務性質(zhì)和銀行類似的準金融機構，如貸款協(xié)會，集體投資機構，組織，銀行附屬子公司或者是銀行持股公司所展開的業(yè)務，非機構性質(zhì)的交易行為，如投資，典當，融資租賃等活動的監(jiān)管，還有一些金融衍生產(chǎn)品市場上商業(yè)經(jīng)紀人，出票人的監(jiān)管等；
銀行業(yè)，保險業(yè)，證券業(yè)作為當代金融的主體，經(jīng)營業(yè)務范圍廣，業(yè)務復雜，對它的監(jiān)管顯得尤為重要，主要內(nèi)容有：
1.監(jiān)管必要性和可能性：對銀行業(yè)，保險業(yè)，證券業(yè)以及相關衍生行業(yè)進行監(jiān)管時，要對準入標準要求準入主體是否符合宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，是否符合金融業(yè)發(fā)展的條件，是否符合地域分布合理化要求等進行必要性和可能性的評估。
2.市場準入監(jiān)管：設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)過中國人民銀行批準；符合銀行法律法規(guī)要求；符合注冊資本要求，；符合各項硬件軟件要求等；成立保險公司，通過保監(jiān)會批準；符合保險法和公司法規(guī)定的章程；符合注冊資本要求；符合各項硬件軟件要求等；成立證券公司，通過證監(jiān)會批準，符合證券法和公司法規(guī)定章程；符合注冊資本要求；符合各項硬件軟件要求。
3.具體業(yè)務運作監(jiān)管：對銀行業(yè)的負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務，保險業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務、人身保險業(yè)務，證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務、財務顧問、投資咨詢、自營業(yè)務、資產(chǎn)管理、承銷保薦等
4. .市場退出監(jiān)管：主要有主動退出與被動退出、破產(chǎn)倒閉監(jiān)管、對機構變更、合并監(jiān)管、違規(guī)者終止經(jīng)營監(jiān)管等
5.其他相關監(jiān)管：資本充足率、流動性、貸款風險控制、外匯風險、準備金等
二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
中國金融業(yè)目前經(jīng)營模式處于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的初級過渡階段，相應的監(jiān)管仍以分業(yè)監(jiān)管為主；分業(yè)經(jīng)營是指單方面對金融機構業(yè)務范圍進行一定程度的“分業(yè)”管理，分業(yè)經(jīng)營又可分為三塊層面。
第一層面是將金融業(yè)和非金融業(yè)剝離，金融類機構無權利對經(jīng)營非金融業(yè)務，也不能以各種形式參與非金融機構經(jīng)營。
第二層面是單獨將金融業(yè)中的銀行、保險、證券業(yè)剝離開，商業(yè)銀行、證券公司與保險公司只能經(jīng)營權限內(nèi)的相應業(yè)務，所屬子行業(yè)的機構不能再次經(jīng)營其他兩個相交叉，類似的業(yè)務
第三層面是將銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)內(nèi)部子行業(yè)的相關業(yè)務再剝離，如銀行專營長期業(yè)務部門與專營短期業(yè)務部門相分離，政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務部門分離等
基于國情，歷史等原因，中國采用的分業(yè)經(jīng)營模式使得我國近年來金融業(yè)飛速發(fā)展，在2008年金融危機發(fā)生后，我國受危機影響較小，在一定程度上還得得益于分業(yè)經(jīng)營，可以說，分業(yè)經(jīng)營對防范金融危機有著一定的作用；此次危機產(chǎn)生的一大因素在于危機主體資產(chǎn)嚴重泡沫化，而分業(yè)模式下的中國，因資產(chǎn)部門分開經(jīng)營，可以防止資產(chǎn)被重復計算，重復利用，還可以防止隔離部門之間的風險傳遞，而相對結構透明金融業(yè)內(nèi)部組織，業(yè)有利于監(jiān)控，盡管業(yè)務有些單一，但金融機構內(nèi)部結構簡單使得資金的流向可監(jiān)控，使風險透明化；在一定程度保證大量的儲蓄存款的安全；關于這幾點，對分業(yè)經(jīng)營是給予肯定的。
然而，以科學發(fā)展觀的問題看待事物發(fā)展的變化，就能發(fā)現(xiàn)我國經(jīng)濟在不斷發(fā)展的同時經(jīng)濟金融環(huán)境也在不斷變化，分業(yè)經(jīng)營模式日益成為金融業(yè)發(fā)展的瓶頸，分業(yè)監(jiān)管也已經(jīng)適應不了金融創(chuàng)新、科技進步以及國際金融業(yè)的競爭，因而我們要正視分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式的弊端，尋找新的突破點。
三．我國金融監(jiān)管存在的問題
1.多元化分業(yè)監(jiān)管模式缺乏有效協(xié)調(diào)機制，體系不完善，信息滯后，資源配置不合理，效率低下，對金融市場管理無法做到及時有效
在現(xiàn)行監(jiān)管模式下，三大監(jiān)管主體同屬一級別，職權類似，地位相仿，三方之間缺少相互間的制約監(jiān)督，三主體均負責各自業(yè)務模塊下的金融監(jiān)管，缺少有效的信息交流的途徑，信息滯后，共享程度也低，雖是各主體負責所屬行業(yè)，但卻在同一行業(yè)設立多個監(jiān)管部門，而行業(yè)之間的業(yè)務標準日益趨向模糊，結構日益復雜化，在一些交叉業(yè)務上，多層次監(jiān)管易引起一定程度上的重復監(jiān)管，浪費資源，降低效率，與國際金融業(yè)相比，分業(yè)監(jiān)管模式限制了銀行業(yè)，保險業(yè)，證券業(yè)的發(fā)展區(qū)間。
同時，由于各監(jiān)管部門的監(jiān)管重心不一，往往引起沖突，未能及時，有效的發(fā)現(xiàn)潛在風險和轉(zhuǎn)移風險，使得監(jiān)管漏洞和監(jiān)管錯誤并存的尷尬局面，這都非常不利于將來有效的防范存在的金融風險
2.分業(yè)監(jiān)管法律制度導向善不明確
綜合監(jiān)管法律制度存在局限性，現(xiàn)有法律制度無法合理有效的針對金融控股公司的監(jiān)管，監(jiān)管協(xié)調(diào)機制存在空白，地域性因素影響大，對存款保險機制，市場退出機制，救助機制明文模糊；專業(yè)監(jiān)管法律制度層次較低，監(jiān)管力度執(zhí)行不一等。
3.外資金融機構監(jiān)管不到位
QFII的引進是為了能夠適應中國加入WTO對世界經(jīng)濟變化的要求，然而我國對外資金融機構的監(jiān)管力度不夠，由于外資金融機構常以金融控股公司的形式發(fā)展為跨境或跨區(qū)域組織，使用不盡相同的會計準則，業(yè)務操作標準等，這些方面都極大的影響了監(jiān)管部門對金融控股公司持續(xù)經(jīng)營能力，所屬總公司會計信息的誠信信息的辨知，其真實性、準確性，完整性，及時性都受到了影響，難以對國內(nèi)投資者給予合理解釋，同時為了追求高額利潤，這些機構常常將業(yè)務的重心集中在低成本，低風險，高收益的中間業(yè)務上，特別是在國際結算業(yè)務方面，業(yè)違規(guī)的手段與我國國有銀行展開隱性競爭，在我國經(jīng)濟建設活動中，有些急需資金支持的項目卻不在有效期期給予支持，這類的經(jīng)營活動與我國引進外資金融機構的初衷大相徑庭，在一定程度上講風險轉(zhuǎn)嫁至國內(nèi)，進而增加了我國金融業(yè)的潛在風險等。
從本質(zhì)原因來看，在于我國監(jiān)管機制對外資金融監(jiān)管不到位，在市場準入標準上缺乏相對應的制度性規(guī)范，因地域經(jīng)濟發(fā)展程度的差異上分布不均衡，國民待遇低位上不對等，外資金融機構來源的經(jīng)濟差異性明顯，在境內(nèi)多為發(fā)達國家與地區(qū)進入，行業(yè)之間缺乏相互合作和協(xié)調(diào)。
4.金融監(jiān)管軟實力欠缺，缺乏創(chuàng)新。
金融監(jiān)管人力資源欠缺，金融監(jiān)管能力偏低，監(jiān)管人員素質(zhì)不全面，高端人才缺乏，國民金融教育普及力度不夠，金融文化呈現(xiàn)地域差異化，與國際間金融文化合作交流較少，僅局限于部門從業(yè)人員等，這些都不足以滿足當今世界經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展的趨勢，監(jiān)管的手段簡單模仿多，自主創(chuàng)新卻少、金融監(jiān)管創(chuàng)新系統(tǒng)性的設計存在不足、相關金融產(chǎn)品結構不合理、金融創(chuàng)新的激勵約束機制表現(xiàn)不甚理想等，存在的這些問題都無法滿足國際金融創(chuàng)新的要求。
假若繼續(xù)堅持分業(yè)模式，在我國金融機構整體實力較為弱小的背景下，進而加上分業(yè)的束縛，國內(nèi)的長足發(fā)展將難以繼續(xù)，另一面假若同意大多數(shù)金融機構合并組建金融控股公司，盲目的實施混業(yè)方向的改革，將可能使我國金融系統(tǒng)風險倍增，這又是目前監(jiān)管能力和監(jiān)管水平所不能控制的，所以基于現(xiàn)實基礎，我國金融監(jiān)管在相當一段時期內(nèi)還得繼續(xù)保持分業(yè)經(jīng)營的總體格局，隨著危機后國際金融監(jiān)管改革的理念逐步加強，金融混業(yè)經(jīng)營向國際化推進，我國分業(yè)監(jiān)管將面臨更大的挑戰(zhàn)
四．我國金融監(jiān)管的對策
1.政府應當繼續(xù)加強外部引導性
充分發(fā)揮政府的職能，輔助建立健全銀行、證券、保險監(jiān)管機構間以及同宏觀調(diào)控部門的協(xié)調(diào)機制，完善市場監(jiān)管政策，及時公布相關市場信息，合理配置資源
2.完善法制
完善原有金融法律，補充修改相關條例措施，嚴格執(zhí)行法治，對違法違規(guī)行為進行嚴禁處理。
3.監(jiān)管主體同時也要提高金融監(jiān)管的管理水平
努力專致做好三主體行業(yè)的監(jiān)管工作，并針對市場退出機制，救助機制，信息披露制度等機制進行明文規(guī)定，努力提高銀行業(yè)，證券業(yè)，保險業(yè)的市場化水平，在原有協(xié)助機制上加強合作，形成專業(yè)化的監(jiān)管合力，強化金融監(jiān)管的有效性，提高金融行業(yè)的運行效率充分保證良好協(xié)作，不可脫離現(xiàn)實，盲目追求規(guī)模效應，也不可以急于一時達到統(tǒng)一監(jiān)管的目的。
4.引入多元化監(jiān)督
組建監(jiān)管部門，行業(yè)自律與社會監(jiān)管的“三位一體”監(jiān)管體系，通過適度發(fā)揮政府職能加強行業(yè)自律，成立政府監(jiān)管預警機制，同時大力引進社會監(jiān)督，行業(yè)加強自律，同時加強三位協(xié)調(diào)力，公開公布相關信息，保證利益相關者之間得到保障。
5.繼續(xù)強化和完善金融監(jiān)管的具體辦法
在銀行業(yè)，繼續(xù)深化國有銀行改革，加快建設現(xiàn)代銀行制度；加快農(nóng)村銀行改革發(fā)展，完善農(nóng)村銀行業(yè)體系，大力發(fā)展農(nóng)村信用社和民間銀行，構建多層次銀行市場體系；合理把關，穩(wěn)健的推動銀行業(yè)對外開放。另外，在原有監(jiān)管力度上繼續(xù)加強商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控，健全銀行分業(yè)監(jiān)管體制以及同業(yè)協(xié)調(diào)機制在保險業(yè)，加強非現(xiàn)場監(jiān)控和公開信息披露，如設定轄區(qū)內(nèi)保險機構定期公布財務報告、統(tǒng)計報告、精算報告以及其他相關信息；實行新型人事召集制度；加強現(xiàn)場監(jiān)督力度等
證券業(yè)，提高證券市場募集投資項目資格的標準，可以適時出臺新監(jiān)管政策加以管理，對投資主體，客體具財務指標在允許可控杠杠標準的同時要求具體化管理；對新型證券衍生產(chǎn)品也應該進行規(guī)范化管理，保證其信息公開，明確。
其他措施：加大支出資金全力培養(yǎng)金融監(jiān)管人力資源大力發(fā)展金融教育，開展金融活動，縮小地區(qū)之間金融文化差異，加大金融創(chuàng)新力度，與其他國家進行金融交流活動，提高我國金融知識認知水平等
五．汲取國際金融史發(fā)展歷程的經(jīng)驗
國際金融市場監(jiān)管經(jīng)歷了歷史的洗禮與考驗，論國際金融監(jiān)管發(fā)展史，主要分為三個階段：
1.實行直接管制辦法階段:從上世紀三十年代到六十年代，國際金融業(yè)普遍使用直接監(jiān)管辦法，即對各類金融業(yè)務進行直接的界定和規(guī)范，主要表現(xiàn)為頒布相關法律與規(guī)章，實習存款利率限定，規(guī)定證券業(yè)和保險業(yè)的最低傭金率和費率，對一些違規(guī)經(jīng)營處罰，以及對國內(nèi)外金融機構及分支機構設置審批標準等
2.嚴格把控CAR的間接監(jiān)管階段：為期不長，僅有從上世紀70年代到80年代十年時間，主要表現(xiàn)為參考早期《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定適度放松對金融業(yè)經(jīng)營業(yè)務范圍的標準，提倡金融機構要有足夠的杠桿資本抵御經(jīng)營過程中面臨的潛在風險，
3.全方位風險監(jiān)管階段：從上世紀90年代至今，對銀行業(yè)，證券業(yè)，保險業(yè)進行全方位全面風險監(jiān)控，至業(yè)務業(yè)標準，審批各項申請，結構性的業(yè)務調(diào)整，建立有效的科學監(jiān)管機制，如市場準入，退市機制，內(nèi)部風險控制機制，行業(yè)間協(xié)調(diào)機制對跨國業(yè)務進行統(tǒng)一的監(jiān)管。與發(fā)達國家金融相比，我國金融史較短，發(fā)展進程跨幅較大，僅用幾十年時間就走踏入國際金融中端水平，尤其時限較短，存在的問題也很多，要想有效合理的解決目前存在的難題，還得參考發(fā)達國家的監(jiān)管模式。
六、結束語
在經(jīng)濟全球化趨勢加快的背景下，金融在經(jīng)濟中的核心地位將越來越突出，誰能率先實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和升級，優(yōu)先發(fā)展金融為主的服務業(yè)，盡快建立發(fā)達的金融體系，誰就能站在全球競爭的最前面。為了早日實現(xiàn)我國成為金融大國的目標，對原有的經(jīng)營模式和監(jiān)管模式需要根據(jù)最新的國際形勢積極做出調(diào)整，需要立足我們的國情,借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗,逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)變,與國際接軌,以嶄新的姿態(tài)參與到國際競爭中，盡管金融監(jiān)管目前存在一些長期性，結構性的難題，但堅持一直把金融監(jiān)管作為盡管工作的重中之重，維護金融體系穩(wěn)定，安全運行，那么在不久的將來，我們將給世界呈現(xiàn)出不一樣的中國
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