“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)你能接受嗎？

　　以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)10個(gè)月后，終于落地生根。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來(lái)寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保單。受我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)爭(zhēng)議不斷，目前市民對(duì)此認(rèn)同度也還不高，在保險(xiǎn)專家看來(lái)，以房養(yǎng)老作為一種居民養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，更適合小眾群體。

　　新聞事件

　　以房養(yǎng)老保險(xiǎn)正式落地

　　由于與中國(guó)老百姓傳統(tǒng)的“兒女養(yǎng)老”觀念不同，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)一直頗受爭(zhēng)議。

　　2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著全國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng);當(dāng)年7月1日，武漢與北京、上海、廣州作為首批試點(diǎn)城市，開始推進(jìn)試點(diǎn);2015年3月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款，國(guó)內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來(lái)寶”保單。

　　作為首家參與以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司，幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)顯得頗為謹(jǐn)慎：“產(chǎn)品剛剛開始推廣，雖然首批參保用戶不多，但是在活動(dòng)當(dāng)天，現(xiàn)場(chǎng)有很多老年人對(duì)這款產(chǎn)品表示出了濃厚興趣，這些有意向的市民未來(lái)都有可能成為我們的客戶。”

　　幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，此次發(fā)售的“幸福房來(lái)寶”產(chǎn)品，在試點(diǎn)期間實(shí)行“三優(yōu)先”的原則，孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體可優(yōu)先購(gòu)買該保險(xiǎn)。

　　房?jī)r(jià)下跌不影響保險(xiǎn)金額

　　該款產(chǎn)品為非參與型(險(xiǎn)企不參與分享房屋增值收益)，投保范圍為年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。在投保時(shí)，投保人與幸福人壽約定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，該金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，并在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。

　　對(duì)于公眾最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問(wèn)題，“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款明確指出，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取固定的養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。老人身故后，險(xiǎn)企處置房產(chǎn)所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。此外，保險(xiǎn)公司還在一定程度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的超額給付。

　　由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)要求幸福人壽在使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)銷售管理，明確說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項(xiàng)，確保消費(fèi)者正確理解保險(xiǎn)合同。同時(shí)，該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”，比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期延長(zhǎng)了“反悔”時(shí)間。

　　市場(chǎng)反應(yīng)

　　簽約者十分有限

　　幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在首批簽約客戶中，北京的黃女士、康先生以及上海的費(fèi)先生對(duì)以房養(yǎng)老政策關(guān)注已久，“去年以房養(yǎng)老新聞出來(lái)之后，就有客戶主動(dòng)聯(lián)系我們”。該負(fù)責(zé)人還表示，“首批投保的客戶有像上述三位老人一樣的無(wú)子女老人，也有像武漢朱先生和太太這樣有子女的老人”。據(jù)介紹，自幸福房來(lái)寶獲批以來(lái)，公司客服人員不斷接到咨詢電話。

　　談及為何會(huì)選擇這個(gè)產(chǎn)品，上海的費(fèi)先生表示，自己和太太希望可以繼續(xù)住在自己的房子里，按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，改善老年生活品質(zhì)，同時(shí)有充裕的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。

　　雖然家庭情況不同，但同樣參與試點(diǎn)的朱先生則是在子女的完全支持下投保的，家人很認(rèn)同以房養(yǎng)老的理念，認(rèn)為投保以后相當(dāng)于把房子價(jià)值提前變現(xiàn)，老人可以多一份養(yǎng)老金，年輕人也就減輕了負(fù)擔(dān)，全家人都受益。

　　不過(guò)記者也注意到，此次簽約的消費(fèi)者數(shù)量十分有限，到目前為止僅4個(gè)家庭、5位客戶。有保險(xiǎn)專家表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)更適合小眾群體。

　　市民認(rèn)同度不高

　　受我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對(duì)于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。家住朝陽(yáng)區(qū)常營(yíng)附近的佟阿姨今年60歲，談到以房養(yǎng)老，她覺(jué)得難以接受。“我百年以后，家里的房子肯定要留給子女的。”佟阿姨認(rèn)為，北京房?jī)r(jià)高，所有人都在拼命攢錢買房子，如果把房子抵押給保險(xiǎn)公司，身故后，保險(xiǎn)公司就會(huì)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，還不如留給自己的子女處置。

　　市民任先生也認(rèn)為，如果子女無(wú)暇照顧，父母年紀(jì)大了以后可以送到養(yǎng)老院，至于家里的房產(chǎn)只要租出去就可以，“到時(shí)候住養(yǎng)老院也要花錢，出租房子的錢正好付養(yǎng)老院的錢，還有人照顧，總比把房子留給保險(xiǎn)公司合適。”

　　還有不少網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在試點(diǎn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的四座城市都是一線城市，生活消費(fèi)偏高，老了以后完全可以把手里的房產(chǎn)租出去或者賣掉，到時(shí)候在二三線城市養(yǎng)老。

　　不過(guò)，也有消費(fèi)者認(rèn)為，參與以房養(yǎng)老的消費(fèi)者提前預(yù)判經(jīng)濟(jì)通縮，鎖定月收益，是觀念超前的表現(xiàn)。

　　專家觀點(diǎn)

　　養(yǎng)老方式的必要補(bǔ)充

　　“補(bǔ)充養(yǎng)老方式是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的必然需要。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，目前我國(guó)最主要的養(yǎng)老方式以家庭養(yǎng)老為主，近幾年逐漸開始普及居家養(yǎng)老的觀念。因?yàn)橛胁簧倮夏耆瞬辉敢馊ヰB(yǎng)老院，因此通過(guò)以房養(yǎng)老將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司不需要提供服務(wù)，只需要提供固定的資金。

　　庹國(guó)柱認(rèn)為，雖然以房養(yǎng)老的市場(chǎng)十分有限，但仍然是一種必要的補(bǔ)充，以房養(yǎng)老作為政府養(yǎng)老的`補(bǔ)充部分，更適合擁有兩套或兩套以上房產(chǎn)的，無(wú)子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問(wèn)題的老人。

　　對(duì)于試點(diǎn)公司僅幸福人壽一家，庹國(guó)柱表示，由于我國(guó)房地產(chǎn)未來(lái)趨勢(shì)還不太確定，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)有一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司在以房養(yǎng)老方面的經(jīng)驗(yàn)比較有限，據(jù)他了解，目前包括中國(guó)人壽在內(nèi)的保險(xiǎn)公司都在積極推進(jìn)中。

　　被稱為是中國(guó)以房養(yǎng)老倡導(dǎo)者的幸福人壽原董事長(zhǎng)孟曉蘇曾公開表示，以房養(yǎng)老只是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老方式的一種補(bǔ)充，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。

　　目前條款對(duì)消費(fèi)者有利

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，目前社會(huì)上比較流行的養(yǎng)老方式有養(yǎng)兒防老、保險(xiǎn)養(yǎng)老、存款養(yǎng)老等，以房養(yǎng)老在國(guó)際上運(yùn)用比較成熟，但在中國(guó)起步較晚，真正實(shí)施起來(lái)還需相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。郝演蘇認(rèn)為，雖然國(guó)家政策上大力提倡，實(shí)際上具體操作起來(lái)還比較困難，另外房屋的價(jià)值不好估算，還涉及產(chǎn)權(quán)年限的問(wèn)題，以房養(yǎng)老實(shí)際上還存在很多難點(diǎn)。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，國(guó)人觀念是以房養(yǎng)老發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”，房子歷來(lái)作為家庭財(cái)產(chǎn)傳續(xù)，如果抵押給保險(xiǎn)公司，子女就繼承不了。

　　王國(guó)軍認(rèn)為，從目前條款來(lái)看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者有利，風(fēng)險(xiǎn)都推給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。隨著消費(fèi)者對(duì)這一新生事物的慢慢了解，條件適合的家庭會(huì)去嘗試。

　　釋疑

　　什么是“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)?

　　指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。

　　養(yǎng)老金大概能領(lǐng)多少?

　　根據(jù)“幸福房來(lái)寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，以70周歲的男性老年人、有效保險(xiǎn)價(jià)值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，扣除相關(guān)管理費(fèi)用后，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬(wàn)元左右。

　　想要中途退保怎么辦?

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為30個(gè)自然日。如果簽訂正式保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人中途退保則按照相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，支付一定的違約費(fèi)用。

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