淺談農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款模式論文
我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)已經(jīng)完全具備了排他性、可分割性以及一定的可轉(zhuǎn)讓性，因此，從理論上講土地權(quán)利可以作為與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款交易的標(biāo)的;經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)證實(shí)了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的融資條件已經(jīng)初步具備，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開(kāi)展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押形式的農(nóng)戶(hù)貸款模式對(duì)于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金“瓶頸”起到了積極的作用。目前，我國(guó)農(nóng)戶(hù)最有價(jià)值的資產(chǎn)可以分為兩類(lèi)：一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，二是宅基地使用權(quán)。由于宅基地使用權(quán)政策上的不可抵押性，要深入挖掘和研究土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的金融功能，創(chuàng)新設(shè)計(jì)能夠被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可和接受的貸款模式，鼓勵(lì)其提高對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款額度，從而緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題。
1.我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的變遷
分析我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的變遷軌跡，有助于對(duì)現(xiàn)行的土地產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，同時(shí)也有助予研究農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保條件。新中國(guó)建國(guó)初期進(jìn)行了土地改革，廢除了封建地主土地私有制，建立農(nóng)民土地私有制度，3 億多無(wú)地少地的農(nóng)民無(wú)償獲得7 億畝土地和其他生產(chǎn)資料，貧農(nóng)、中農(nóng)占有的耕地占全部耕地的90%以上。在農(nóng)民土地私有制度下，農(nóng)民對(duì)擁有的土地產(chǎn)權(quán)可以自由買(mǎi)賣(mài)和出租，實(shí)現(xiàn)了土地產(chǎn)權(quán)的完全排他性、可轉(zhuǎn)讓性。
十一屆三中全會(huì)以后，農(nóng)戶(hù)自愿以“大包干”、“小包干”等方式組建了多種形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制，中國(guó)農(nóng)村土地制度開(kāi)始從單純集體所有向集體所有、家庭經(jīng)營(yíng)的兩權(quán)分離模式轉(zhuǎn)變。隨后，一些沿海發(fā)達(dá)省市就土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)進(jìn)行試驗(yàn)，使得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)突破了家庭承包經(jīng)營(yíng)的限制，土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)制度重新進(jìn)入試驗(yàn)期。
2007 年10 月1 日起實(shí)施的《物權(quán)法》啟動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的第四次變遷，它明確了土地所有權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、涉農(nóng)物權(quán)抵押擔(dān)保的一系列規(guī)定，對(duì)農(nóng)村土地制度的進(jìn)一步完善起到了一定的鋪墊作用。
2.農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的可行性分析
隨著我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的逐步變遷，農(nóng)民作為土地使用權(quán)主體涵蓋的各項(xiàng)權(quán)利的界定也逐漸明確，這對(duì)于搭建農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款合作非常重要。理論上講，只有當(dāng)產(chǎn)權(quán)及其各項(xiàng)子權(quán)利都是可以轉(zhuǎn)讓和分割的，這些權(quán)利的每一項(xiàng)或每一項(xiàng)的不同部分才可以與不同個(gè)人或團(tuán)體之間相互交易。因此，以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)為切入點(diǎn)研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款模式，首先就是要在理論上明確界定農(nóng)民擁有的土地產(chǎn)權(quán)是否具備了如上所述的排他性、分割性和轉(zhuǎn)讓性，這是前提，需要運(yùn)用產(chǎn)權(quán)模型加以分析;其次則是在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)能否充當(dāng)鏈接農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間建立貸款合約的有效抵押擔(dān)保標(biāo)的，這同時(shí)需要經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支持。假設(shè)上述兩項(xiàng)均存在，那么就可以以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)為抵押，進(jìn)行農(nóng)戶(hù)貸款模式的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，從而緩解農(nóng)戶(hù)資金需求缺口矛盾。
3.農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式引致的問(wèn)題
農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押貸款后將引致兩個(gè)問(wèn)題：農(nóng)戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押債權(quán)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。前者是指一旦農(nóng)戶(hù)由于自然因素或者經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致貸款不能如期償還，那么農(nóng)戶(hù)將失去對(duì)土地?fù)碛械漠a(chǎn)權(quán)，從而影響其正常的生產(chǎn)和生活;后者是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何在現(xiàn)有土地制度框架下按照貸款合約依法順利地變現(xiàn)抵押債權(quán)，彌補(bǔ)貸款損失。
4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款模式的創(chuàng)新思路
農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的各種流轉(zhuǎn)形式順利進(jìn)行的基礎(chǔ)平臺(tái)和前提條件，是提高土地資源配置效率、實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�(jīng)營(yíng)的重要保障。因此，要盡快建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，讓農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)入市場(chǎng)交易。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是一種很有價(jià)值的資產(chǎn)，農(nóng)民擁有對(duì)土地的使用權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)和收益權(quán)，如果能夠作為抵押擔(dān)保物權(quán)向銀行申請(qǐng)貸款，將不僅是對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保制度的一種具體表現(xiàn)，而且對(duì)于解決農(nóng)民遇到的資金難題也非常有利。一般來(lái)說(shuō)，非農(nóng)收入水平越高的農(nóng)戶(hù)的土地依賴(lài)程度越低，土地抵押貸款后農(nóng)戶(hù)承受的風(fēng)險(xiǎn)越低，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越小。因此，用非農(nóng)收入占家庭總收入比重的60%對(duì)農(nóng)戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行劃分，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確定授信農(nóng)戶(hù)具有一定的參考價(jià)值。
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